Halaman

Rabu, 12 Desember 2012

Tugas Perilaku Konsumen Review Jurnal Bahasa Inggris


Journal of International Consumer Marketing, 23:181–192, 2011
Copyright c 2011 Marieke de Mooij and Geert Hofstede BV
ISSN: 0896-1530 print / 1528-7068 online
DOI: 10.1080/08961530.2011.578057

Cross-Cultural Consumer Behavior: A Review
of Research Findings
Marieke de Mooij
Geert Hofstede


ABSTRACT. Most aspects of consumer behavior are culture-bound. This article reviews the cultural
relationships with the self, personality, and attitude, which are the basis of consumer behavior models
and branding and advertising strategies. TheHofstede model is used to explain variance. Other consumer
behavior aspects reviewed are motivation and emotions, cognitive processes such as abstract versus
concrete thinking, categorization and information processing, as well as consumer behavior domains
such as product ownership, decision making, and adoption and diffusion of innovations. Implications
for global branding and advertising are included.
KEYWORDS. Culture, dimensions, personality, self, emotion, global branding, communication

INTRODUCTION

Recent years have seen increased interest in the influence of culture on consumer behavior as well as increased research. In this article we review studies of the influence of culture that are relevant to international marketing. We discuss the various areas of research following the components of human behavior as structured in our Cross-Cultural Consumer Behavior Framework (figure 1), which was inspired by a conceptual model by Manrai and Manrai (1996). In this framework we structure the cultural components of the person in terms of consumer attributes and processes, and the cultural components of behavior in terms of consumer behavior domains. Income interferes. If there is no income, there is little or no consumption, so income is placed in a separate box. The attributes of the person refer to what people are (the who) and the processes refer to what moves people (the how). The central question is “Who am I?” and in what terms people describe themselves and others—their personality traits and identity. Related to the who are attitudes and lifestyle because they are a central part of the person. How people think, perceive, and what motivates them—how the aspects of “me” process into behavior—are viewed as processes. Much research on cross-cultural consumer behavior has used the Hofstede dimensional model of national culture. Although the country scores originally were produced in the early 1970s, many replications of Hofstede’s study on different samples have proved that the country ranking in his data is still valid. In the second edition of his book Culture’s Consequences (2001), Hofstede shows more than 400


FIGURE 1. Cross-Cultural Consumer Behavior Framework (Adapted from Manrai and Manrai 1996)




significant correlations between his index scores and data from other sources that validate them. Many data on product ownership and related behavior (DeMooij 2004, 2010; Hofstede 2001) appear to correlate with Hofstede’s dimensions. Sometimes a configuration of two dimensions explains differences in product usage
or other consumption-related phenomena even better.



HOFSTEDE’S FIVE DIMENSIONS OF NATIONAL CULTURE
Hofstede found five dimensions of national culture labeled Power Distance, Individualism Collectivism, Masculinity/Femininity, Uncertainty Avoidance, and Long-/Short-Term Orientation.
In the description of the dimensions we include items that are most relevant to consumer behavior.
The power distance dimension can be defined as the extent to which less powerful members of a society accept and expect that power is distributed unequally. In large power distance cultures, everyone has his or her rightful place in a social hierarchy. The rightful place concept is important for understanding the role of global brands. In large power distance cultures, one’s social status must be clear so that others can show proper respect. Global brands serve that purpose.

     The contrast individualism/collectivism can be defined as people looking after themselves and their immediate family only versus people belonging to in-groups that look after them in exchange for loyalty. In individualistic cultures, one’s identity is in the person. People are “I”-conscious, and self-actualization is important. Individualistic cultures are universalistic, assuming their values are valid for the whole world. Universalism may explain why generally individualistic U.S. marketing managers focus more on standardizing globalmarketing strategy than for example collectivistic Japanese do (Taylor and Okazaki 2006). Individualistic cultures are also low-context communication cultures with explicit verbal communication. In collectivistic cultures, people are “we”-conscious.
     Their identity is based on the social system to which they belong, and preserving harmony and avoiding loss of face are important.Collectivistic cultures are high-context communication cultures, with an indirect style of communication. In the sales process in individualistic cultures, parties want to get to the point fast, whereas in collectivistic cultures it is necessary to first build a relationship and trust between parties.
This difference is reflected in the different roles of advertising: persuasion versus creating trust.
     The masculinity/femininity dimension can be defined as follows: The dominant values in a masculine society are achievement and success; the dominant values in a feminine society are caring for others and quality of life. In masculine societies, performance and achievement are highly valued; and achievement must be demonstrated, so status brands or products such as jewelry are important to show one’s success (De Mooij 2004, 247). In masculine cultures male and female roles are differentiated, whereas in feminine cultures roles overlap. In masculine cultures, household work is less shared between husband and wife than in feminine cultures. Men also do more household shopping in the feminine cultures. Data from Eurostat (2002) show that low masculinity explains 52% of variance1 of the proportion of men “who spend any time on shopping activities.”



     Uncertainty avoidance can be defined as the extent to which people feel threatened by uncertainty and ambiguity and try to avoid these situations. In cultures of strong uncertainty avoidance, there is a need for rules and formality to structure life. This translates into the search for truth and a belief in experts. People are less open to change and innovation than people of low uncertainty avoidance cultures. Members of high uncertainty avoidance cultures express in their behavior a need for purity related to several product categories. Members of low uncertainty avoidance cultures have a more active attitude to life and play more active sports. Long- versus Short-Term Orientation is the extent to which a society exhibits a pragmatic future-oriented perspective rather than a conventional historic or short-term point of view. Values included in long-term orientation are perseverance, ordering relationships by status and observing this order, thrift, and having a sense of shame. The opposite is short-term orientation, which includes personal steadiness and stability, respect for tradition, and the pursuit of happiness rather than pursuit of peace of mind. Long-term orientation (LTO) implies investment in the future. An example is the relationship between LTO and broadband penetration (De Mooij 2010). Broadband asks for large investments by business or governments.

CONSUMER ATTRIBUTES: THE SELF CONCEPT, PERSONALITY, IDENTITY AND IMAGE
     Brands are augmented products. Values or personal traits are added through communication strategy. This is a practice developed in the Western world. Differences in values and personal traits are found both at the company’s side and the consumers’ side. If they do so at all, consumers tend to attribute different personalities to one and the same brand. A host of knowledge from cross-cultural psychology is now available that helps understand the differences between the concepts of self and personality across countries that lie at the basis of many consumer behavior differences.

The Concept of Self
     The concepts of self and personality as developed in the individualistic Western world include the person as an autonomous entity with a distinctive set of attributes, qualities, or processes. The configuration of these internal attributes or processes causes behavior. People’s attributes and processes should be expressed consistently in behavior across situations. Behavior that changes with the situation is viewed as hypocritical or pathological. In the collectivistic model the self cannot be separated from others and the surrounding social context, so the self is an interdependent entity who is part of an encompassing social relationship. Individual behavior is situational; it varies from one situation to another and from one time to another (Markus and Kitayama 1991). For members of collectivistic cultures self-esteem is not linked to the individual but to relationships with others. The very first words of little children in China are people-related, whereas children in the United States start talking about objects (Tardiff et al. 2008). In Japan, feeling good is more associated with interpersonal situations such as feeling friendly, whereas in the United States feeling good is more frequently associated with interpersonal distance, such as feeling superior or proud. In the United Kingdom feelings of happiness are positively related to a sense of independence, whereas in Greece good feelings are negatively related to a sense of independence (Nezlek, Kafetsios, and Smith 2008). Next to individualism, masculinity explains variation of the self-concept. Whereas in feminine cultures modesty and relations are important personal characteristics, in masculine cultures self-enhancement leads to self-esteem.

     A relationship orientation, including family values, not only is specific to collectivistic cultures but also is found in individualistic cultures that are also feminine (Watkins et al. 1998). The European Social Survey (Jowell and the Central Co-ordinating Team 2003) asks respondents across Western and Eastern European countries to mark the importance of getting respect from others. Collectivism explains 47% of variance, and highmasculinity explains an additional 13% of variance.
     Youths worldwide are not the same either. In individualistic cultures, a youth has to develop an identity that enables him or her to function independently in a variety of social groups apart from the family. Failing to do so can cause an identity crisis. In collectivistic cultures, youth development is based on encouragement of dependency needs in complex familial hierarchical relationships, and the group ideal is being like others, not being different (Triandis 1995).

Personality
     Personality generally is defined as unique and cross-situationally consistent and is usually described in terms of traits such as autonomy or sociability. Western individualists view traits as fixed; they are part of the person. In collectivistic cultures, people’s ideal characteristics vary by social role, and behavior is influenced by contextual factors (Church et al. 2006). Easterners believe in the continuous shaping of personality traits by situational influences (Norenzayan, Choi, and Nisbett 2002). When individualists describe themselves or others, they use elements of the personal self in objective, abstract terms, out of context (I am kind, she is nice). People from collectivistic cultures tend to use mostly elements of the collective self or describe actions of people in context (My family thinks I am kind, She brings cake to my family) (Kashima et al. 2005). The Western habit of describing oneself and others in terms of abstract characteristics has led to the development of characterization systems of personal traits. The most used set of personality traits is the Five-Factor Model (McCrae 2002). Although these five factors are found in many different cultures, they vary in weight across cultures, and these variations relate to Hofstede’s cultural dimensions (Hofstede and McCrae 2004). Although research using the same set of questions has resulted in similar five-factor structures across cultures, this doesn’t imply that these are the only existing conceptions of personhood. It merely shows that a set of English-language questions, when translated, results in similar five-dimensional structures (Schmitt et al. 2007). Personality research in East Asia suggests that the “Big Five” in Asia should be extendedwith aBig Sixth: dependence on others (Hofstede 2007). Even if a similar factor structure is found, the facets that compose the factorsmay contain culture-specific elements (Cheung et al. 2008).
     Several studies have found brand personality factors that are culture specific (Aaker, Benet- Mart´ınez, and Garolera 2001). Specific factors are, for the United States “Ruggedness,” for Japan and Spain “Peacefulness,” and a specific Spanish dimension, labeled “Passion.” A study of Korean brand personalities of well-known global brands like Nike, Sony, Levi’s, Adidas, Volkswagen, and BMW found two specific Korean brand personalities, labeled “Passive Likeableness” and “Ascendancy” (Sung and Tinkham 2005).
     Consumers across cultures attribute different brand personalities to one and the same global brand. The Red Bull brand has been marketed with a consistent brand identity, but consumers attribute different personalities to the brand (Foscht et al. 2008).Acommercial cross-cultural brand value study (Crocus 2004,2 in De Mooij 2010) that compared personalities attributed to highly valued global brands across cultures showed that a brand characteristic like “friendly” is most attributed to strong global brands in high uncertainty avoidance and low power distance cultures. “Prestigious” is a characteristic attributed to global brands in high power distance cultures, and “trustworthy” is most attributed to strong brands in high uncertainty avoidance cultures. In cultures of the configuration low power distance and low uncertainty avoidance people attributed “innovative” and “different” to these brands. So consumers project their own personality preferences onto global brands. These findings have consequences for global brand positioning. Global companies ofWestern origin want to be consistent in their messages worldwide. They carefully formulate brandpositioning statements, including brand personalities, as a guideline for global communications, but consumers attribute personalities to brands that fit their own cultural values, not the values of the producer of the brand.


Identity and Image
     We define identity as the idea one has about oneself, one’s characteristic properties, one’s own body, and the values one considers important. Image is how others see and judge a person. As identity and image are part of the self, in individualistic cultures identity and image are and should be the reflection of a unique self. The importance of a unique identity for individualists emerges from a Eurobarometer (2000) survey asking respondents towhat degree people believe in a shared cultural identity.
     The percentages of respondents who agreed correlated negatively with individualism. In most Western—individualistic—cultures, people tend to assess the identity of self and others based on personality traits, on other individual characteristics such as age and occupation, and on material symbols (Belk 1984). Across cultures components of materialism, such as nongenerosity and preservation (Ger and Belk 1996) correlate with individualism (De Mooij 2004, 118–119). In collectivistic cultures, people will assess themselves in terms of their ability to maintain harmonious relationships with others. One’s identity is the group: the family, neighborhood, school, or the company where one works (De Mooij 2010). Words for the concepts identity and personality in terms of a person separate from the context do not even exist in the Chinese and Japanese languages. There is a Japanese translation of the English word identity—”to be aware of one-self as oneself”—but its significance lies in the suggestion that this awareness of self is based on connections with others. The katakana (the Japanese language system that uses foreign words) word for identity is used. But using the word does not necessarily imply conceptual equivalence.
     In Western psychology the body is viewed as part of the identity. Body esteem is related to self-esteem, and people attribute more desirable characteristics to physically attractive persons. The vast majority of research on what constitutes physical attractiveness has been conducted in Western societies, but mostly in the United States, where physical attractiveness of women is judged according to strict criteria. The general idea is that a desirable appearance leads to greater self-esteem. In Japan, where people attribute success more to external than to internal sources, there is less emphasis on the body as a source of esteem (Kowner 2002). Confucian philosophy suggests that in the development of self-esteem and happiness, external physical appearance is less important than success in social role performance (Prendergast, Leung, and West 2002). From a Western worldview, Unilever developed a worldwide “Campaign for Real Beauty” for its personal care brand Dove, showing ordinary women and saying that real beauty can be found only on the inside; that everywoman deserves to feel beautiful. Unilever published a study of women’s self-descriptions and statements about physical attractiveness in different countries (Etcoff et al. 2006). Across 10 countries (U.S., Canada, UK, Italy, France, Netherlands, Portugal, Brazil, Argentina, and Japan) the percentages of women who find themselves attractive correlate with individualism, low power distance, and low uncertainty avoidance. The latter explains 78% of variance. This is the configuration of the Western world where people are more preoccupied with the self. The opinion that the media better depict women of different shapes correlates with individualism, explaining 53% of variance. This reflects individualistic values of uniqueness and variety. In collectivistic cultures people prefer to conform to others. This demonstrates that opinions of female beauty and the importance of female attractiveness vary across cultures and in particular between East and West.




     The consequences for the brand identity concept are that in individualistic cultures, brands have to be unique and distinct with consistent characteristics, whereas in collectivistic cultures the brand should be viewed as being part of a larger whole, a product of a trusted company.
     Whereas American companies have developed product brands with unique characteristics, Japanese companies have generally emphasized the corporate brand. In essence, this means inspiring trust among consumers in a company and so persuading them to buy its products. Japanese and Korean companies, in their television advertisements, display corporate identity logos more frequently than U.S. and German companies do (Souiden, Kassim, and Hong 2006).

Attitude
     Western consumer behaviorists tend to view an attitude as a lasting, general evaluation of people (including oneself), objects, advertisements, or issues. In the Western definitions, attitudes help to organize and structure one’s environment and to provide consistency in one’s frame of reference. Individualists want consistency among their attitudes, feelings, and behaviors. As a result, under certain conditions, the behavior of consumers can be predicted from their attitudes toward products, services, and brands, and a purchase prediction is derived from a positive attitude. In collectivistic cultures, however, there is not a consistent relationship between attitude and future behavior. It may even be a reverse relationship: Behavior (product usage) comes first and defines attitude (Chang and Chieng 2006). This implies thatmeasurement of attitude toward the advertisement (Aad) for measuring advertising effectiveness will not work the same way in collectivistic cultures as it does in individualistic cultures.

SOCIAL PROCESSES: MOTIVATION AND EMOTION
     Assumed universal emotions and consumer motives are fundamental to standardization decisions, but both motives and emotions are culture bound. Understanding the variations of what motivates people is important for positioning brands in different markets. Many motives are category bound, such as purity as a motive for food and drink and status motives for luxury brands, but the strength of such motives will vary across cultures (De Mooij 2004, 2010). Theories like those by Maslow or Freud reflect the culture of origin of the designers of these theories (Hofstede 2001). More research should be done to find different category motives and the relationship with culture.
     Emotion psychologists have argued that emotions are universal. An argument in favor of universal basic emotions is that most languages possess limited sets of central emotion-labeling words, such as anger, fear, sadness, and joy. However, display and recognition of facial expressions and intensity andmeaning of emotions vary and are culturally defined. Emotions are, for example, more subdued in high power distance, and collectivistic cultures (Kagitc¸ibasi 1997). East Asian collectivists try to display only positive emotions and tend to control negative emotions. Probably this is the reason why, in emotion-recognition studies, Chinese people are less able to identify expressions of fear and disgust (Wang et al. 2006). A comparison of emotion expression across 32 countries showed a significant correlation with individualism for overall emotion expressivity and in particular expressing happiness and surprise (Matsumoto, Yoo, and Fontaine 2008). People also weigh facial cues differently.When interpreting emotions of others, the Japanese focus more on the eyes, whereas Americans focus on the mouth. This difference may explain why emoticons differ between Japan and the United States (Yuki, Maddux, and Masuda 2007). Researchers using emoticons—assumed to be more neutral than faces of real people—should be aware of these differences.

MENTAL PROCESSES
How people see, what they see and do not see, how they think, how language structures their thinking, how they learn, and how people communicate are mental or cognitive processes. Several of these processes are important for advertising research. We discuss cross-cultural studies of four cognitive processes: abstract versus concrete thinking, categorization, information processing, and decision making.


Abstract versus Concrete Thinking
     Whereas in individualistic cultures brands are made by adding values or abstract personality traits to products, members of collectivistic cultures are more interested in concrete product features than in abstract brands because they are less used to conceptual thinking. For members of collectivistic cultures, the brand concept is too abstract to be discussed the way members of individualistic cultures do. The Reader’s Digest Trusted Brands survey of 2002 asked people in 18 different countries in Europe about the probability of buying unknown brands. The responses “extremely/quite likely to consider buying a brand which I’ve heard of but haven’t tried before” correlated significantly with individualism (r = .82∗∗∗). Instead of adding abstract personal characteristics to the product, in collectivistic cultures the brand is linked to concrete persons, in Japan called talents (Praet 2008).
     The unfamiliarity with abstract brand associations leads to different results when measuring brand equity of global brands across cultures. An important element of brand equity is consumer equity, which is measured in part by brand associations. Many of these associations are abstract. In this respect, Western measurement systems are not adequate to measure global brand equity. Hsieh (2004) demonstrated that the brand value calculated based on brand associations for 19 car brands in 16 countries varied significantly. In Europe, the average brand value of the 19 brands was higher than in Asian countries. These differences appear to correlate with individualism (r = .68∗∗∗). Other studies confirm that different cultural conditions lead consumers to different brand evaluations (Koc¸ak, Abimbola, and O¨ zer 2007).

Categorization
     How people categorize other people and objects varies with individualism/collectivism. Collectivists tend to pay attention to relationships between objects, whereas individualists categorize objects according to rules and properties (Choi, Nisbett, and Smith 1997). Chinese children will group items together that share a relationship, whereas Canadian children will group items together that share a category (Unsworth, Sears, and Pexman 2005). Such findings explain variation of acceptance of brand extensions. American consumers view a brand extension of a different product category as not fitting with the parent brand. However, collectivists view the parent brand in terms of the overall reputation of or trust in the company. So they perceive a higher degree of brand extension fit also for extensions in product categories far from those associated with the parent brand than individualists would (Monga and Roedder John 2007). Differences in categorization also influence retail design, e.g., how the merchandise is displayed (De Mooij 2010).

Information Processing
     How people acquire, organize, and utilize information is related to how they have learned to process information. People of collectivistic high-context cultures, used to symbols, signs, and indirect communication, will process information in a different way than people of individualistic, low-context cultures, who are more verbally oriented and used to explanations, persuasive copy, and rhetoric. Members of individualistic, low power distance and low uncertainty avoidance cultures are verbal oriented; they read more books and newspapers. In 2007, strong uncertainty avoidance explained 63% of variance of Europeans of 24 different countries who said they had never read a book in the past 12 months. Weak uncertainty avoidance explained 63% of variance of those saying they had read five books in the last 12 months (Eurobarometer 2007). During the past half century circulation and readership of newspapers have been negatively correlated with power distance and uncertainty avoidance (De Mooij 2010).Whereas in individualistic cultures of low power distance, people will actively acquire information via the media and friends to prepare for purchases, in collectivistic and/or high power distance cultures, peoplewill acquire information more via implicit, interpersonal communication and base their buying decisions on feelings and trust in the company. Frequent social interaction causes an automatic flow of communication between people, who as a result acquire knowledge unconsciously (De Mooij 2010). Information is like air: It is there; you don’t search for it. A consumer survey by Eurobarometer (2002) asked people to what degree they viewed themselves aswell-informed consumers. The answers “well-informed” correlate with low power distance, low uncertainty avoidance, and individualism, which explains 53% of variance (De Mooij 2010). Cho and others (1999) state that in China consumers rely on word of mouth communication because of the high contact rate among group members. Also the effect of online research on the brand chosen correlates with low power distance and low uncertainty avoidance (Mediascope Europe 2008). Answers to questions about how well people think they are informed about all sorts of issues follow this pattern. For example, the percentages of respondents who feel well informed about environmental issues across 23 countries in Europe correlate with low power distance, individualism, and low uncertainty avoidance (Eurobarometer 2008). The percentages agreement with the statement “I feel well informed about what is going on in politics and current affairs” are correlated with low power distance (r =–.57∗∗∗) and lowuncertainty avoidance (r = –.51∗∗∗) (Eurobarometer 2005). So it basically is the cultural configuration of individualism, low power distance and low uncertainty avoidance, which is the North-West of Europe and the Anglo-Saxon world where people consciously search for information.
     Models of how advertising works are based on the assumption that information gathering is an important aspect that often comes first. The FCB planning model suggests four sequences in the process by which advertising influences consumers: (1) learn-feel-do, (2) feel-learn-do, (3) do-learn-feel, and (4) do-feel-learn. The first two sequences are related to high involvement; the third and fourth sequences are low involvement. In none of these sequences “feel” comes first. Miracle (1987) argued that for the Japanese consumer, another sequence is valid: “feel-do-learn.” Japanese advertising is based on building a relationship between the company and the consumer. The purpose of Japanese advertising is to please the consumer and to build amae (“dependency”), and this is done by the indirect approach. As a result, “feel” is the initial response of the Japanese consumer, after which action is taken: a visit to the shop to purchase the product. Only after this comes knowledge.

Consumer Decision Making
     The underlying thought of most Western consumer decision-making models is that all consumers engage in shopping with certain fundamental decision-making modes or styles, including rational shopping and consciousness regarding brand, price, and quality. The search for a universal instrument that can describe consumers’ decision-making styles across cultures seems to be problematic. An approach that focuses on consumers’ orientations in making decisions is the consumer characteristics approach by Sproles and Kendall (1986), who developed an instrument to measure consumer decision-making styles analogous to the personality traits concept, called the Consumer Style Inventory (CSI). This approach has been applied to different cultures with varying results. For example, among Koreans (Hafstrom, Jung, and Young 1992), the brand-conscious, perfectionist style was found most, and price-consciousness and value for money were not found in Greece and India (Lysonski, Durvasula, and Zotos 1996).

CONSUMER BEHAVIOR DOMAINS
     Several consumer behavior domains can be distinguished.We cover some of the research for the following domains: product ownership and usage, adoption and diffusion of innovations, and complaining behavior.



Product Ownership and Usage
     Differences in consumption across countries are quite stable. When measured across a mix of wealthy and poor countries often GNI/capita is an explaining variable, but when countries converge with respect to GNI/capita, consumption differences often can only be explained by cultural variables. Examples of culture-related differences are for mineral water consumption, PC ownership, Internet access, ownership of luxury goods, cars, and financial products. From the early 1970s onward there has been a constant correlation between mineral water consumption and high uncertainty avoidance (De Mooij 2000, 2003, 2004; De Mooij and Hofstede 2002). In Europe, with increased wealth and improved quality of the tap water, the correlation has become more significant over time. The relationship reflects a passive attitude to health by focusing on purity in food and drink, less physical exercise, higher expenditures on medical care, higher numbers of physicians and pharmacies per 10,000 people, and more doses of antibiotics consumed. Low uncertainty avoidance cultures have a more active attitude to health by focusing on fitness and sports. When asked about their health they consider their health to be very good, there are more members of sports organizations, people spend more on sports services and play more sports as leisure activity (De Mooij 2004, 117). Worldwide, PC ownership is a matter of wealth, but across wealthy countries it is related to low uncertainty avoidance (World Bank 2008). From the start, access to the Internet has been related to low uncertainty avoidance, and there is little change. Data of 2007 (Eurobarometer) still show this relationship. However, several data show that heavy usage of the Internet and usage for leisure purposes are explained by low masculinity (De Mooij 2010). Ownership of luxury goods like expensive watches and jewelry is related to masculinity, and this relationship is stable over time. In 2007 (Synovate 2008) the percentage of business people who reported the main watch they owned cost more than €750 correlated with masculinity, and so did the percentage of those who bought jewelry over €1.500 in the past year. Similar correlations were found 10 years earlier (De Mooij 2010). Car ownership is related to wealth, but across wealthy countries the number of passenger cars per 1000 people (World Bank 2006) is related to individualism. For 48 countries worldwide GNI/capita explains 72% of variance, but for 25 countries with GNI/capita over U.S. $20,000, individualism explains 37% of variance. Also financial products vary by culture. More life insurance policies, for example, are sold in individualistic cultures than in collectivistic cultures. In the former, should one die early, one cannot count on family to support one’s dependents (Chui and Kwok 2008). There is no relationship with uncertainty avoidance, which confirms that uncertainty avoidance is not the same as risk avoidance.

Adoption and Diffusion of Innovations
     Uncertainty avoidance explains differences in the adoption of innovations (Tellis, Stremersch and Yin 2003; Yeniurt and Townsend 2003). Rogers (1983) identified five categories of consumers according to the degree of acceptance of new products. The combined percentages of Innovators and Early Adopters represented 16% of the American population. Steenkamp (2002) found data for Europe that showed that this group in the United Kingdom represented 23.8%, in France 15.1%, in Germany 16.8%, in Spain 8.9%, and in Italy 13.4%. These percentages correlate negatively with uncertainty avoidance and positively with individualism.

Complaining Behavior
     Because of harmony needs, collectivistic consumers are relatively loyal and are less likely to voice complaints when they experience postpurchase problems, but they do engage in negative word of mouth to in-group members. There is evidence that compared with Australians, the Chinese are less likely to lodge a formal complaint for a faulty product (Lowe, Chun-Tung, and Corkindale 1998). When collectivists do exit, it is particularly difficult for the offending supplier to regain them as customers (Watkins and Liu 1996).



CONCLUSION
     An increasing body of knowledge is available that helps explain differences in consumer behavior across culture. This article reviewed a number of studies of basic cross-cultural differences. When designing global marketing, branding, and advertising strategies companies ignore these at their peril. Cultural models have been developed that explain differences and help develop strategies that target consumers across cultures more effectively. This article demonstrated how the Hofstede model can be used for this purpose.

NOTES
1. Regression analysis is stepwise. The coefficient of determination or R2 is the indicator of the percentage of variance explained. For correlation analysis, the Pearson product-moment correlation coefficient is used. Correlation analysis is one-tailed. Significance levels are indicated by ∗p <.05; ∗∗p <.01; and ∗∗∗p <.005.
2. Crocus (Cross-Cultural Solutions) 2004 refers to an unpublished cross-cultural study that measured brand value (called “brand pull”) and provided a cultural explanation of strong or weak brand value in different countries. It was conducted by the research agency chain Euronet, in cooperation with the advertising agency chain Interpartners.

REFERENCES
Aaker, J. L., V. Benet-Mart´ınez, and J. Garolera. 2001. Consumption symbols as carriers of culture: A study of Japanese and Spanish brand personality constructs. Journal of Personality and Social Psychology 81:492–508. doi:10.1037/0022-3514.81.3.492.
Belk, R. W. 1984. Cultural and historical differences in concepts of self and their effects on attitudes toward having and giving. In Advances in consumer research, ed. T. C. Kinnear, 753–760. Provo, UT: Association for Consumer Research.
Chang, P. L., and M. H. Chieng. 2006. Building consumer-brand relationship: A cross-cultural experiental view. Psychology and Marketing 23 (11): 927–959. doi:10.1002/mar.20140.
Cheung, F. M., S. F. Cheung, J. Zhang, K. Leung, F. Leong, and K. H. Yeh. 2008. Relevance for openness as a personality dimension in Chinese culture. Journal of Cross-Cultural Psychology 39 (1): 81–108. doi:10.1177/0022022107311968.
Cho, B., U. Kwon, J. W. Gentry, S. Jun, and F. Kropp. 1999. Cultural values reflected in theme and execution:A comparative study of U.S. and Korean television
commercials. Journal of Advertising 28 (4): 60–73.
Choi, I., R. E. Nisbett, and E. E. Smith. 1997. Culture, category salience, and inductive reasoning. Cognition 65:15–32. doi:10.1016/S0010-0277(97)00034-6.
Chui, A. C. W., and C. C. Y. Kwok. 2008. National culture and life insurance consumption. Journal of International Business Studies 39:88–101. doi:10.1057/palgrave.jibs.8400316. Church, A. T., M. S. Katigbat, A. M. Del Prado, F. A. Ortiz,
K. A. Mastor,Y. Harumi, J. Tanaka-Matsumi et al. 2006. Implicit theories and self-perceptions of traitedness across cultures. Journal of Cross-Cultural Psychology 37 (6): 694–716. doi:10.1177/0022022106292078.
De Mooij, M. 2000. Viewpoint. The future is predictable for international marketers. Converging incomes lead to diverging consumer behaviour. International Marketing Review 17 (2): 103–113. doi:10.1108/02651330010322598.
De Mooij, M. 2003. Convergence and divergence in consumer behavior: Implications for global advertising. International Journal of Advertising 22:183–202. doi:10.1016/S0022-4359(01)00067-7.
De Mooij, M. 2004. Consumer behavior and culture: Consequences for global marketing and advertising. Thousand Oaks, CA: Sage.
De Mooij, M. 2010. Global marketing and advertising: Understanding cultural paradoxes. 3rd ed. Thousand Oaks, CA: Sage.
De Mooij, M., and G. Hofstede. 2002. Convergence and divergence in consumer behavior: Implications for international retailing. Journal of Retailing 78:61–69. doi:10.1016/S0022-4359(01)00067-7.
Etcoff, N., S. Orbach, J. Scott, and H. D’Agostino. 2006. Beyond stereotypes: Rebuilding the foundation of beauty beliefs. Findings of the 2005 Dove Global Study.
Eurobarometer. 2000. How Europeans see themselves. Brussels, Belgium: European Commission Directorate.
Eurobarometer. 2002. Consumer survey. Flash Eurobarometer 117. Brussels, Belgium: European Commission Directorate.
Eurobarometer. 2005. Social values, science, and technology. Eurobarometer EBS 225. Brussels, Belgium: European Commission Directorate.
Eurobarometer. 2007. European cultural values. Eurobarometer EBS 278. Brussels, Belgium: European Commission Directorate.
Eurobarometer. 2008. Attitudes of European citizens toward the environment. Special Eurobarometer 295. Brussels, Belgium: European Commission Directorate.
Eurostat. 2002. How Europeans spend their time. Brussels: European Commission.



Sumber   :http://www.mariekedemooij.com

Review Jurnal II

Tugas Perilaku Konsumen #

Siti Anna Istiana
Universitas Gunadarma
Manajemen
16210581


Tugas Perilaku Konsumen Review Jurnal Bahasa Indonesia

IDENTIFIKASI FAKTOR PENENTU KEPUTUSAN KONSUMEN
DALAM MEMILIH JASA PERBANKAN:
BANK SYARIAH VS BANK KONVENSIONAL*
Ketua: Dr. Harif Amali Rivai, SE., M.Si. Anggota: Dr. Niki Lukviarman, MBA, Akt, Syafrizal, SE., ME.,
Drs. Syukri Lukman, M. Si., Fery Andrianus, SE., M.Si., Drs. Masrizal, M.Soc.Sc

Abstrak
Research on underlying behavior of both current and prospective consumer within banking industry is an important issue. The choice of consumer in selecting banking institution not only determined by economical factors but also may influence noneconomic factors, such as their attitude and beliefs. This article was based on the research conducted to identify factors that could differentiate consumers’ choice on selecting banking services; between conventional and syaria banks. The sample of this study was divided into four groups; syaria customer, conventional bank’s customer, customer of both syaria and conventional banks, and non-consumer neither syaria nor conventional banks. The sample was selected by using convenience sampling technique located in municipalities and regencies where there exist both syaria and conventional banks offices. The respondent of the study varies based on their demography characteristics which consist of 310 repondents. The data was analysed by utilizing descriptive approach and crosstab analysis. Further, in order to determine the dimension of factors underlying the buying decision of customer in selecting the banks, this study employs factor analysis. The result of factor anlysis indicates that there exist differences in the dimension underlying their decision in selecting banks. In case of syaria bank, there are several dimensions, namely; perception, personnal selling, family, cost and benefit, religion and beliefs. Meanwhile for conventional bank such underlying dimension influenced by; rational motivation, cost and benefit, family, promotional activities, and life style. Further analysis through crosstab analysis, there exist several relationships between several dimensions utilized in the study. Such relationship has been found between the age, income, educational level, occupation and the banking type that the respondent selects.The research also found that there is no relationship between repondent’s perception on interest and the type of bank that they choose. In other word, the majority of respondent of this study did not agree with the interest principle but they still choose to deal with
banking institution based on their economic rationale.
Keywords: syaria bank, conventional bank, consumer behavior, economic rationale

* Penelitian ini merupakan kerjasama antara Bank Indonesia dan Center for Banking Research (CBR)-Andalas
University dan dibiayai sepenuhnya oleh Bank Indonesia.

Pendahuluan
Perkembangan peran perbankan syariah di Indonesia tidak terlepas dari sistem perbankan di Indonesia secara umum. Sistem perbankan syariah juga diatur dalam Undang-undang No. 10 tahun 1998 dimana Bank Umum adalah bank yang melaksanakan kegiatan usaha secara konvensional atau berdasarkan prinsip syariah yang kegiatannya memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran. Peran
bank syariah dalam memacu pertumbuhan perekonomian daerah semakin strategis dalam rangka mewujudkan struktur perekonomian yang semakin berimbang. Dukungan terhadap pengembangan perbankan syariah juga diperlihatkan dengan adanya “dual banking system”, dimana bank konvensional diperkenankan untuk membuka unit usaha syariah. Pemahaman dan sosialisasi terhadap
masyarakat tentang produk dan sistem perbankan syariah di Indonesia masih sangat terbatas. Hal ini di dukung oleh data yang dipublikasikan oleh Bank Indonesia, bahwa hingga Oktober 2006, perbankan syariah hanya memiliki 1,5% dari total pangsa pasar perbankan secara nasiional (the Point, 2006). Meskipun mayoritas penduduk Indonesia adalah kaum muslim, tetapi pengembangan produk syariah berjalan lambat dan belum berkembang sebagaimana halnya bank konvensional. Upaya pengembangan bank syariah tidak cukup hanya berlandaskan kepada aspek-aspek legal dan peraturan perundang-undangan tetapi juga harus berorientasi kepada pasar atau masyarakat sebagai pengguna jasa (konsumen) lembaga perbankan. Keberadaan bank (konvesional dan syariah) secara umum memiliki fungsi strategis sebagai lembaga intermediasi dan memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran, namun karakteristik dari kedua tipe bank (konvensional dan syariah) dapat mempengaruhi perilaku calon nasabah dalam menentukan preferensi mereka terhadap pemilihan antara kedua tipe bank tersebut. Lebih lanjut, perilaku nasabah terhadap produk perbankan (bank konvensional dan bank syariah) dapat dipengaruhi oleh sikap dan persepsi masyarakat terhadap karakteristik perbankan itu sendiri. Sumatera Barat sebagai salah satu propinsi di Indonesia, yang didiminasi oleh suku Minangkabau, memiliki keunikan tersendiri terhadap perilaku mengkonsumsi suatu produk. Struktur dan persepsi masyarakat Sumatera Barat yang sudah terbangun dengan mayoritas masyarakatnya yang religius sangat memungkinkan terdapatnya berbagai persepsi yang mempengaruhi perilaku masyarakat dalam memilih bank. Namun demikian, faktor keagamaan atau persepsi yang hanya didasari oleh alasan keagamaan saja belum tentu mempengaruhi perilaku masyarakat terhadap keputusan dalam menggunakan suatu jenis jasa perbankan. Selain itu aspek-aspek non-ekonomis diduga juga dapat mempengaruhi interaksi masyarakat terhadap dunia perbankan. Dengan memahami preferensi masyarakat terhadap bank-bank tersebut, maka bank
(syariah atau konvensional) memiliki judgement yang kuat untuk mendisain strategi dan kebijakan agar lebih bersifat market driven. Jika kita bandingkan antara bank konvensional dan bank syariah, maka share atau pangsa pasar DPK tahun 2004 yang telah digarap oleh bank syariah di Sumatera Barat relatif kecil (3,36%) dibanding bank konvensional. Jika diperhatikan lebih lanjut, hingga Mei 2006 persentase share DPK tersebut cenderung mengalami penurunan. Hal ini perlu menjadi perhatian institusi, baik Bank Indonesia maupun bank syariah itu sendiri, karena
jika fenomena ini tidak diantisipasi, maka kemungkinan share bank syariah di Sumatera Barat akan semakin kecil. Artikel ini membahas tentang perilaku keputusan pembelian konsumnen terhadap perbankan di dalam menentukan pilihannya atas jasa perbankan. Bahagian berikut ini membahas tinjauan literatur yang berhubungan dengan konsep dan teori tentang perilaku konsumer terhadap pemasaran jasa perbankan. Pada bahagian ini juga akan dibahas tinjauan penelitian terdahulu yang telah dilakukan, baik dalam konteks lokal, nasional maupun internasional, terhadap perilaku konsumen perbankan. Selanjutnya, akan dibahas metodologi penelitian di dalam mencapai tujuan penelitian, dilanjutkan dengan pembahasan tentang hasil dan implikasi penelitian di Sumatera Barat.
Pada bahagian akhir akan diuraikan kesimpulan dan rekomendasi kebijakan atas hasil penelitian yang dilakukan.

Tinjauan Literatur
Hasil penelitian terdahulu mendukung pendapat bahwa perilaku konsumen sebagai nasabah perbankan sangat dipengaruhi oleh sikap dan persepsi mereka. Hasil survey yang dilakukan Tim Penelitian dan Pengembangan Bank Syariah (Utomo 2001), menunjukkan bahwa persepsi bunga dari sudut pandang agama dapat dibedakan menjadi tiga pendapat; (1) bertentangan dengan ajaran agama, (2) tidak bertentangan dengan ajaran agama, (3) tidak tahu/ragu-ragu. Survey di Jawa Barat (2001) menunjukkan indikasi bahwa 62% responden menyatakan bertentangan dengan ajaran agama, sementara 22% diantara responden menyatakan tidak bertentangan dan sisanya (16%) menyatakan tidak tahu/ragu-ragu. Sedangkan hasil penelitian Bank Indonesia tahun 2001 di Sumatera Barat menunjukkan bahwa 20% masyarakat menyatakan bunga itu haram, 39% menyatakan tidak tahu/ ragu-ragu, dan sisanya 41% menyatakan bahwa bunga itu tidak haram. Untuk tingkatan internasional, penelitian tentang perilaku nasabah Islamic Bank di Bahrain menemukan bahwa keputusan nasabah dalam memilih bank syariah lebih didorong oleh faktor keagamaan melalui dukungan masyarakat pada ketaatan perbankan terhadap prinsip-prinsip Islam. Di samping itu masyarakat di negara tersebut mereka juga dipengaruhi oleh dorongan keluarga, dan teman serta lokasi keberadaan bank. Penelitian yang dilakukan oleh Irbid dan Zarka (2001) memberikan kesimpulan yang berbeda tentang faktor yang mendorong nasabah memilih bank konvensional atau bank syariah. Hasil penelitian tersebut mendukung bahwa motivasi nasabah dalam memilih bank syariah cenderung didasarkan kepada motif keuntungan, bukan kepada motif keagamaan. Dengan kata lain, nasabah lebih mengutamakan economic rationale dalam keputusan memilih bank syariah dibandingkan dengan lembaga perbankan
non-syariah atau bank konvensional. McKechnie (1992) berargumen bahwa meskipun banyak upaya, namun untuk generalisasi konsep tentang dinamika pengambilan keputusan konsumen terhadap bank atau lembaga keuangan, masih memerlukan penelitian lebih lanjut. Selanjutnya, penelitian Pusat Studi Ekonomi Islam Dan Bisnis Brawijaya Malang (2000) di Jawa Timur mendukung bahwa perbedaan penting dalam memilih bank terletak pada faktor kelompok acuan, peran dan status, kepraktisan dalam menyimpan kekayaan, ukuran produk, jaminan, dan periode pembayaran. Penelitian tentang persepsi konsumen di Malaysia menemukan bahwa persepsi konsumen terhadap bank syariah terdiri terdiri dari beberapa dimensi; pemanfaatan fasilitas perbankan, pengetahuan terhadap perbankan Islam, peranan konsumen dalam memilih produk perbankan telah dilakukan (Nurafifah dan Haron 2001). Pada sebuah studi tentang sikap konsumen Amerika terhadap bank
komersial, Kaynak (2004) menemukan tiga atribut penting yang menjadi pertimbangan konsumen dalam memilih bank; ketersediaan ATM, pelayanan yang cepat dan efisien, serta respon petugas yang cepat. Selanjutnya, penelitian Almossawi (1991) di Bahrain mengidentifikasi lima atribut penting
yang dipertimbangkan konsumen dalam memilih bank; (a) lokasi ATM yang mudah dijangkau, (b) ketersediaan ATM dibeberapa lokasi, (c) reputasi bank, (d) layanan ATM 24 jam, dan (e)ketersediaan tempat parkir yangmemadai.
Survey yang dilakukan Institut Pertanian Bogor (2004) di Kalimantan Selatan tentang persepsi bank konvensional, menunjukkan bahwa 94.5% responden setuju dengan peranan perbankan dalam kehidupan sehari-hari, dengan alasan utama menguntungkan masyarakat dan permodalan. Berdasarkan kelompok responden, sebesar 79.3% responden bank konvensional menyatakan bunga
bank bertentangan dengan ajaran agama, cenderung menyatakan penolakan pada sistem perbankan konvensional. Namun di sisi lain, mereka adalah nasabah bank konvensional, sehingga hal ini dapat
mengidikasikan tidak konsistennya perilaku konsumen. Implikasi hasil penelitian di atas memperlihatkan bahwa pemahaman tentang perilaku konsumen, dalam hal ini nasabah perbankan, menjadi semakin krusial dan perlu untuk diteliti.

Metode Penelitian
Daerah penelitian ini meliputi 4 kabupaten/kota di wilayah Sumatera Barat, dengan kriteria bahwa pada masing-masing daerah tersebut beroperasi kedua tipe bank (bank konvensional dan bank syariah), yaitu: Kota Padang, Bukittinggi, Kab. Pasaman, dan Kab 50 Kota. Sampel penelitian ini terdiri dari empat cluster; yaitu nasabah bank konvensional, nasabah bank syariah, nasabah bank konvensional dan syariah, dan non-nasabah. Jumlah kuesioner yang didistribusikan berjumlah 310 set yang disebarkan langsung oleh surveyor pada lokasi penelitian terpilih. Disain pokok pokok isi kuesioner penelitian meliputi aspek demografi, aktifitas penggunaan jasa perbankan, dan perilaku konsumen. Aspek demografi terdiri dari: (1) tipe bank (syariah atau konvensional), (2) nasabah perorangan atau non-perorangan, (3) Kabupaten/Kota asal, (4) usia, (5) jenis kelamin, (6) status perkawinan, (7) jenis pekerjaan, (8) penghasilan perbulan. Aktifitas penggunaan jasa perbankan
meliputi: (1) persepsi tentang bunga, (2) pertimbangan memilih bank, (3) lama menjadi nasabah, (4) informasi tentang bank. Sedangkan aspek perilaku konsumen terdiri dari (1) unsur marketing-mix, (2) sikap dan, (3) persepsi konsumen. Indikator aspek perilaku konsumen diukur dengan menggunakan
skala likert 5 poin (1, berarti Sangat Tidak Setuju; 2, berarti Tidak Setuju; 3, berarti Netral/Ragu-ragu; 4, berarti Setuju; dan 5, berarti Sangat Setuju). Analisis terhadap sikap dan perilaku masyarakat dalam memilih bank syariah, digunakan analisis statistik deskriptif berupa tabulasi silang, grafik, rata-rata dan frekuensi. Untuk mengetahui faktorfaktor apa saja yang mempengaruhi perilaku masyarakat dalam memilih bank syariah dan bank konvensional digunakan
analisis faktor. Selanjutnya, untuk mengidentifikasi hubungan antara berbagai faktor perilaku konsumen di dalam memilih jasa perbankan, digunakan crosstab analysis.

Hasil dan Pembahasan
Karakteristik Responden Hasil penelitian lapangan menunjukkan bahwa responden yang berada dalam usia produktif berjumlah 95 % dari total responden atau sebanyak 295 orang (dari 310 orang responden yang diteliti). Sisanya (15 orang) atau 5% dari total jumlah responden berada dalam kategori usia tidak produktif. Responden dalam penelitian ini didominasi oleh jenis kelamin laki-laki (57% atau 178 orang), sisanya merupakan perempuan (132orang atau 33%). Dilihat dari tingkat
pendidikan terakhir responden, responden dalam penelitian ini didominasi oleh mereka yang berpendidikan sarjana sebesar 39% atau 121 orang, sedangkan jumlah yang paling kecil merupakan
responden dengan tingkat pendidikan SD atau lainnya (1,3% atau 4 orang). Urutan kedua adalah responden dengan pendidikan SLTA atau sederajat (32 %), diikuti oleh mereka yang berpendidikan diploma (D3) sebesar 17 %, dan pasca sarjana 5,8%. Berdasarkan distribusi responden menurut jenis pekerjaan, maka mayoritas responden peneitian adalah mereka yang bekerja sebagai wiraswasta
(97 orang atau 31%), diikuti oleh mereka yang berprofesi sebagai karyawan swasta (84 orang atau 27%), sedangkan yang terkecil adalah responden berupa pensiunan sebanyak 5 orang (1,6%). Lebih lanjut, jika dilihat dari jumlah penghasilan per bulan, maka responden yang diteliti didominasi oleh mereka yang berpenghasilan Rp 1 hingga 2 juta perbulan adalah sebesar 42% (129 orang). Selanjutnya, responden yang berpenghasilan kecil dari satu juta per bulan adalah sebesar 29% (92 orang). Sedangkan responden yang paling sedikit porsinya dalam penelitian ini adalah responden dengan penghasilan di atas Rp 3 juta per bulan, berjumlah 14% (42 orang) dari total responden.

Pembahasan
Hasil penelitian ini menemukan bahwa terdapat perbedaan persepsi terhadap keberadaan bank syariah dibanding dengan bank konvensional. Dari 124 responden nasabah bank konvensional,
sebanyak 51,4% menyatakan bahwa konsep bunga bertentangan dengan ajaran agama. Namun demikian mereka tetap memilih untuk tetap berhubungan dengan berbagai produk yang ditawarkan bank konvensional. Hanya 29,8% dari jumlah responden yang menyatakan dengan tegas bahwa konsep bunga tidak bertentangan dengan ajaran agama, sehingga dapat menjadikan ligitimasi bagi mereka untuk tetap berhubungan dengan berbagai produk bank konvensional. Sementara sisanya  18,5%) berpendapat bahwa mereka tidak tahu; apakah bunga bertentangan dengan agama. Lebih lanjut, jika dihubungkan dengan frekuensi responden yang telah mengenal beroperasinya bank Syariah di Sumatera Barat, mayoritas (94,4%) menyatakan mengenal keberadaan bank dan produk
bank syariah tetapi jumlah responden bank konvensional yang memahami tentang prinsip bank syariah relatif kecil dari jumlah tersebut (34,7%). Hasil ini memberikan indikasi bahwa responden yang memilih bank konvensional telah mengetahui keberadaan bank Syariah, tetapi tetap memutuskan untuk berhubungan dengan bank konvensional. Dalam kaitan ini juga dapat diduga bahwa faktor lamanya berhubungan dengan bank konvensional (misaknya aspek loyalitas pelanggan) ikut memberikan kontribusi kecenderungan responden yang memahami bahwa bunga bank bertentangan dengan agama namun tetap memilih untuk memakai jasa atau produk bank konvensional. Hasil pengujian dengan cross-tab analysis mendukung bahwa tidak terdapat hubungan signifikan antara persepsi tentang bunga dengan keinginan untuk menjadi nasabah bank syariah. Dengan demikian dapat disimpulkan bahwa tidak terdapat perbedaan persepsi yang signifikan berdasarkan niat nasabah bank konvensional untuk menjadi nasabah bank syariah. Analisis lebih lanjut menunjukkan bahwa sejumlah besar reponden bank konvensional (61%) saat ini masih ”tertarik” serta ”mempertimbangkan” untuk pindah ke bank syariah. Sebaliknya, reponden yang menyatakan ”tidak tertarik” untuk pindah dari bank konvensional ke bank syariah memberikan alasan utama disebabkan oleh; (a) informasi bank syariah tidak jelas, (b) tidak tahu tentang produk bank syariah, (c) terbatasnya jaringan kantor bank syariah, serta (d) saat ini belum membutuhkan layanan perbankan syariah. Namun demikian, responden tidak memberikan klarifikasi lebih lanjut menyangkut pilihan mereka bahwa ”saat ini mereka belum memerlukan layanan perbankan syariah”.
Penelitian ini juga memberikan informasi tentang pertimbangan responden di dalam memilih jasa bank konvensional. Hasil jawaban responden di atas memberikan gambaran bahwa pertimbangan paling dominan dalam pemilihan bank konvensional adalah faktor prosedur (cepat dan mudah), berhubungan dengan bank, serta kedekatan lokasi (rumah dan/atau tempat kerja) responden dengan
kantor bank. Pertimbangan di atas lebih dipilih dibandingkan dengan faktor reputasi dan image bank, jumlah kantor bank/cabang yang tersedia untuk melayani kebutuhan mereka, jaminan atas uang yang ditempatkan, persyaratan yang diminta oleh bank serta ketersediaan teknologi perbankan. Preferensi
konsumen dalam memilih jasa perbankan konvensional lebih ditentukan oleh faktor yang tidak berhubungan dengan produk (non product), seperti; prosedur yang lebih cepat dan mudah, kedekatan lokasi bank, reputasi bank serta jumlah kantor/cabang sebuah bank.
Berdasasarkan hasil survei terhadap responden nasabah bank syariah di Sumatera Barat, mayoritas responden (81,5%) menyatakan bahwa konsep bunga bertentangan dengan ajaran agama.
Hasil ini dapat dianggap merupakan alasan paling mendasar bagi reponden tersebut di dalam memilih bank syariah. Hanya 12,9% dari jumlah responden yang menyatakan dengan tegas bahwa konsep
bunga tidak bertentangan dengan ajaran agama, namun persepsi ini tidak mempengaruhi mereka untuk tetap berhubungan dengan berbagai produk bank syariah, sementara sisanya (5,6%) menyatakan pendapat bahwa merekatidak tahu.

Implikasi Penelitian
Hasil penelitian ini memberikan informasi tentang pertimbangan responden di dalam memilih jasa bank syariah, pertimbangan paling dominan yaitu: faktor keyakinan bahwa bunga bank bertentangan dengan agama, diikuti oleh keramahan petugas serta persepsi bahwa berurusan dengan bank syariah
lebih cepat dan mudah. Ketiga pertimbangan di atas lebih diminati konsumen dibandingkan dengan
pertimbangan terhadap faktor reputasi dan image bank, persyaratan yang lebih ringan dibanding bank konvensional, serta kedekatan lokasi (rumah dan/atau tempat kerja) responden dengan kantor bank.
Varian produk yang ditawarkan serta berbagai hal yang berhubungan dengan produk (seperti; variasi, biaya administrasi serta harapan keuntungan) bukan merupakan pertimbangan utama di dalam memilih bank syariah. Hal ini dapat mengindikasikan bahwa nasabah bank syariah cenderung melihat produk bank bukanlah sesuatu yang ”unik”, tetapi menyerupai produk komoditas lainnya seperti yang ditawarkan oleh bank konvensional. Hal ini ditunjukkan oleh hasil penelitian di atas, bahwa responden cenderung memilih faktor lain yang tidak berhubungan langsung dengan produk yang ditawarkan bank sebagai dasar pertimbangan mereka di dalam memilih jasa perbankan.
Berdasarkan pada nasabah pengguna produk tabungan, sebagian besar responden (69%) berpendapat bahwa biaya pemeliharaan tabungan di bank syariah lebih rendah dibandingkan dengan bank konvensional. Dalam porsi yang hampir sama, sebahagian responden (53%) berpendapat bahwa jika dibandingkan dengan bank konvensional, bank syariah memberi nilai lebih, yaitu memberikan porsi bagi hasil yang relatif tinggi untuk nasabah, serta bank syariah menenetapkan nilai saldo awal relatif
rendah untuk nasabah penabung. Penelitian ini juga menemukan bahwa pilihan responden terhadap bank syariah, baik untuk produk tabungan dan pinjaman, lebih didasarkan pada berbagai hal berikut; alasan ekonomis, kesesuaian dengan kebutuhan dan persepsi kemudahan persyaratan yang ditetapkan.
Hal ini mendukung hasil analisis bahwa pemilihan konsumen antara perbankan syariah dan konvensional tidak selalu didasarkan atas persepsi bahwa faktor bunga bertentangan dengan agama serta bentuk keyakinan responden. Lebih lanjut, penelitian ini berhasil mengungkapkan informasi tentang persepsi responden yang belum pernah berhubungan dengan bank konvensional maupun syariah (non-nasabah). Sejumlah 31 responden (42%) memberikan jawaban bahwa bunga bank bertentangan dengan agama dan dalam jumlah yang sama (42%) menyatakan bahwa bunga bank tidak bertentangan dengan agama. Sisanya (16%) menjawab tidak tahu untuk jawaban atas pertanyaan yang sama. Hasil pengujian statistik mengindikasikan bahwa tidak terdapat hubungan yang signifikan antara keyakinan responden terhadap bunga bank dengan pilihan bank mereka. Hal ini menunjukkan bahwa pilihan konsumen terhadap jenis bank (konvensional versus syariah) untuk responden yang belum menjadi nasabah bank tidak sepenuhnya dipengaruhi oleh keyakinan mereka
terdapat pandangan terhadap bunga bank.
Hasil pengujian crosstab analysis memperlihatkan bahwa terdapat hubungan signifikan antara tingkat
pendidikan, usia, dan jenis pekerjaan dengan tipe bank yang dipilih oleh responden (asymp.Sig = 0.032). Dengan dasar bahwa kelompok pendidikan tinggi lebih didominasi oleh responden bank syariah, dapat dinyatakan bahwa responden yang memilih bank syariah memiliki tingkat pendidikan relatif lebih tinggi dibandingkan dengan responden yang memilih bank konvensional. Secara umum kelompok usia responden pada bank syariah relatif lebih muda dibanding kelompok responden pada bank syariah, dimana frekuensi kelompok usia yang mendominasi berada pada kisaran umur 20 hingga 30 tahun (sebanyak 72 responden). Dari sisi pendapatan, responden yang berpendapatan di atas Rp 3 juta cenderung untuk memilih bank konvensional dibanding bank syariah (70%). Kelompok responden bank konvensional lebih didominasi oleh nasabah dengan tipe pekerjaan wiraswasta atau pengusaha (63%) dan angka ini relatif lebih tinggi dibandingkan dengan responden bank syariah (37%). Sedangkan kelompok responden bank syariah lebih didominasi oleh PNS/TNI/Polri.

Faktor internal lebih dominan dibanding faktor eksternal bagi konsumen di dalam memilih jenis bank (konvensional versus syariah). Hal ini dapat diartikan bahwa faktor-faktor tersebut mengindikasikan
bahwa perilaku konsumen dalam memutuskan untuk menggunakan suatu produk perbankan lebih didominasi oleh internal locus of control (pengendalian dari dalam). Internal faktor tersebut muncul dari kesadaran (awareness) konsumen terhadap produk yang dikomunikasikan dan pada tingkat yang
lebih tinggi, dan selanjutnya awareness tersebut akan memperkuat keyakinan (belief) konsumen. Namun demikian, faktor internal yang mempengaruhi konsumen untuk memilih bank syariah versus bank konvensional relatif berbeda. Pada konsumen yang memilih banksyariah, faktor internal yang sangat mempengaruhi keputusan konsumen untuk memilih bank tersebut adalah; (1) persepsi, (2) biaya dan manfaat, dan (3) agama. Sementara itu, faktor internal yang mempengaruhi keputusan memilih bank konvensional terdiri dari; (1) motivasi rasional, (2) biaya dan manfaat, dan (3) gaya hidup. Dari kelima faktor di atas, tidak terdapat satupun faktor atau variabel yang berhubungan dengan produk perbankan. Hal ini memberikan implikasi bahwa konsumen cenderung untuk mempunyai persepsi bahwa produk perbankan yang ditawarkan oleh kedua jenis bank relatif sama. Keunikan produk perbankan syariah yang selama ini dipromosikan kepada masyarakat tidak cukup untuk mempengaruhi persepsi mereka terhadap keunikan produk perbankan syariah dibandingkan dengan bank konvensional. Dengan kata lain, bank syariah seharusya mampu membangun image di mata konsumen dengan keunikan yang dimilikinya, yang pada akhirnya menciptakan loyalitas konsumen, sebagaimana dapat dilihat pada gambar berikut.

Gambar 1. Hubungan Logis antara Image Terhadap Bank Syariah dan Loyalitas Konsumen
Studi yang dilakukan menunjukkan bahwa walaupun terdapat persepsi bahwa bunga bank bertentangan dengan keyakinan/agama, namun hal tersebut bukan merupakan alasan utama bagi responden di dalam memilih jenis bank. Konsumen dan calon konsumen perbankan relatif mempunyai argumentasi rasional, termasuk motif ekonomis di dalam menentukan pilihannya. Hasil
penelitian memberikan implikasi bahwa sekalipun terdapat berbagai aspek nonekonomis yang sangat mempengaruhi interaksi masyarakat terhadap dunia perbankan, namun dalam keputusan memilih jasa perbankan dengan pertimbangan rasional (rational choice) tetap sangat menentukan. Dalam kaitan ini dapat diberikan argumentasi bahwa responden cenderung menilai produk perbankan yang ditawarkan sebagai “produk komoditas”, dimana konsumen memilih produk perbankan berdasarkan fungsi produk, atau konsumen memiliki persepsi bahwa karakteristik bank syariah dan konvensional tidak relative berbeda.

Akibatnya switching cost untuk pindah dari lembaga perbankan syariah ke konvensional dan sebaliknya relatif rendah (lihat gambar 1). Rekomendasi Kebijakan Secara ringkas, hasil penelitian ini merekomendasikan berbagai hal berikut ini. Untuk mempertegas diferensiasi produk antara bank syariah dan konvensional, perlu sosialisasi dan komunikasi below the line, sehingga masyarakat yakin terdapat keunikan pada produk bank syariah. Komunikasi dengan cara konvensional (misal above the line) hanya mampu menciptakan awareness masyarakat terhadap keberadaan bank syariah, tetapi belum mampu untuk merubah keyakinan (beliefs) masyarakat terhadap bunga bank. Pendekatan personal-selling dengan mengandalkan personel yang memiliki penguasaan memadai terhadap productknowledge bank syariah. Untuk itu Bank Indonesia sebagai regulator diharapkan dapat menetapkan standardisasi kompetensi terhadap product-knowledge bagi petugas bank syariah. Di samping itu, konsep service excellence yang telah diadopsi dan diterapkan oleh perbankan selayaknya mendapat fokus perhatian yang lebih besar. Namun, Bank Indonesia selaku otoritas moneter disarankan untuk mengeluarkan kebijakan yang berimbang dalam hal ini, agar tidak menganggu keseimbangan pasar perbankan konvensional yang ada. Dalam kaitan ini, Bank Indonesia dapat mengeluarkan kebijakan yang berhubungan dengan karakteristik produk bank syariah dalam kerangka etika yang jelas; berupaya untuk menumbuhkembangkan bank syariah sejalan (align) dengan kebijakan pengembangan untuk bank konvensional.
Prospek perbankan syariah di Sumatera Barat ke depannnya masih relatif besar untuk dikembangkan (61% responden bank konvensional berminat menjadi nasabah bank syariah). Ketidakjelasan informasi tentang bank syariah, jaringan kantor yang terbatas, dan tidak tahu tentang produk bank syariah merupakan alasan utama kenapa mereka belum berhubungan dengan bank syariah. Tidak semua nasabah bank syariah di Sumatera Barat termasuk katagori segmen loyalist (nasabah yang memilih bank syariah semata-mata karena alasanagama), yaitu hanya 55% dari jumlah
responden bank syariah. Berkaitan dengan tipe segmen tersebut, maka upaya untuk meningkatkan pertumbuhan bank syariah dapat dilakukan melalui peningkatan pemahaman dan membangun image konsumen perbankan syariah agar mereka tidak ragu untuk berpartisipasi menjadi nasabah dan menjamin keberadaan ”dual banking” yang sesuai dengan prinsip syariah. Mayoritas masyarakat Sumatera Barat yang beragama Islam memberikan peluang yang cukup besar untuk pertumbuhan bank syariah untuk menggarap segmen loyalist, aktif dalam meningkatkan awareness nasabah potensial dengan pendekatan promosi yang lebih informatif (bukan imaginer), misalnya; seminar,
brosur dan phamflet. Perbankan syariah sudah tidak saatnya lagi mengandalkan ”spiritual market”
yang hanya diisi oleh segmen syariah loyalist, yaitu mereka yang memilih bank semata-mata hanya karena alasan agama. Kecenderungan dimasa yang akan datang diperkirakan bahwa segmen yang digarap oleh bank syariah mulai bergeser dari syariah loyalist ke floating market. Hal ini disebabkan karena konsumen semakin rasional, dengan tetap mengutamakan kualitas pelayanan serta benefit lainnya yang ditawarkan daripada hanya dengan melakukan pendekatan emosional. Untuk mengantisipasi kecenderungan tersebut perlu adanya kesiapan infrastruktur dan sumberdaya yang dimiliki oleh bank syariah saat ini agar mampu berkembang seperti layaknya bank konvensional.

Keterbatasan Penelitian dan Penelitian
Lanjutan
Cakupan studi ini lebih ditekankan kepada aspek kelembagaan perbankan (syariah atau konvensional) sehingga belum meneliti perilaku pembelian konsumen terhadap produk (jasa) perbankan yang ditawarkan oleh kedua jenis bank tersebut. Studi lanjutan diperlukan untuk mengindentifikasi apakah perilaku konsumen dalam memilih jenis bank tersebut juga dipengaruhi oleh tipe dan varian produk
yang ditawarkan oleh setiap jenis bank Studi yang telah dilakukan juga belum memberikan penekanan terhadap jenis nasabah (individu versus institusional) di dalam memahami persepsi mereka terhadap keberadaan ke dua jenis bank sehingga studi lanjutan diperlukan mengidentifikasi berdasarkan sampel dengan karakteristik tertentu (misalnya: nasabah institusi). Lebih lanjut, sesuai dengan budaya collectivism yang hidup ditengah msyarakat Sumatera Barat dan besarnya peranan “tiga tungku sejarangan, tiga tali sepilin” antara; ninik mamak (pemuka adat), alim ulama, dan cerdik pandai (kaum berpendidikan) sebagai kelompok acuan (role model), perlu diakomodasi melalui penelitian lanjutan dengan pendekatan kualitatif. Penelitian tersebut diperlukan untuk mengetahui persepsi mereka (tiga pihak) tersebut terhadap keberadaan lembaga dan produk perbankan syariah sehingga diperoleh gambaran apakah mereka memahami serta merekomendasi perlunya perbankan
syariah untuk dikembangkan di Sumatera Barat.

Daftar Pustaka
Ahmad, N dan Haron, S. 2001. Perception of Malaysian Corporate Customers Toward Islamic Banking Products & Services, International
Journal of Islamic Financial Service, Vol. 3 No. 4.
Almossawi, M. 2001. Bank selection criteria employed by college students inBahrain: an emperical analysis,
 The International Journal of Bank Marketing, Vol.19 No. 3, pp 115.
Bank Indonesia. 2001. Potensi, Preferensi dan Perilaku Masyarakat terhadap Bank Syariah di Jawa Barat. Jakarta.
Bank Indonesia. 2001. Potensi, Preferensi dan Perilaku Masyarakat terhadap Bank Syariah di Sumatera Barat. Jakarta.
Boyd, W., Leonard, M., & White, C.1994. Customer preferences for financial services: an analysis, International Journal of Bank Marketing, Vol. 12 , No.1, pp 9-15.
Coyle, T. 1999. The bank of tomorrow, American Community Banker, Vol 8, No.7, pp. 16-18
Ho, P. F., Ong, P.Y and Thia, B. H. 1995. Bank selection criteria and multiple banking phenomena in Singapore.
Unphublished MBA dissertation, School of Accountacy and Business, Nanyang Technological University
Haron, S., Ahmed, N., & Planisek, S. 1994. Bank patronage factors of Muslim and non-Muslim customers, International
Journal of Marketing, Vol. 12, No.1, pp 32-40. Institut Pertanian Bogor. 2004. Potensi,
Preferensi dan Perilaku Masyarakat terhadap Bank Syariah di Wilayah Kalimantan Selatan. Kerjasama Direktorat Perbankan Syariah – Bank Indonesia dengan Institut Pertanian Bogor.
Kompas. 2005. Pangsa Perbankan Syariah 2011 diprediksi 20 persen. Senin7 Maret 2005.
Kompas. 2004. Tahun 2005 sebanyak 19 bank akan buka unit syariah. Kamis 2Desember 2004.
Kaufman, G.G. 1967. A survey of business firms and households view of a commercial bank, Report to the Federal Reserve Bank of Chicago, Appleton, University of Wisconsin, Madison, WI.
Kaynak, E. 2005. American consumers’ attitudes towards commercial banks, The International Journal of Bank Marketing, Vol.23, No. 1, pp 73-89
Laroche, M., Rosenblatt, J.A., & Manaing, T. 1986. Service used and factors considered important in selecting a bank: an investigation across diverse demographic segments, International
Journal of Bank Marketing, Vol.4, No.1, pp 35-55.
Lewis, B. R. 1982a. Student account-A porofitable segment?, European Journal of Bank Marketing, Vol. 16 No. 3, pp 63-72
Lewis, B. R. 1982b. “Weekly cash-paid workers: Attitudeand behaviour with regrad to babnk and other financial institutions. European Journal of Bank Marketing, Vol. 16 No. 3, pp 92-101 Utomo, Budi. S. 2001. Makalah: Menuju Era Ekonomi Berkeadilan dan Bebas Bunga, Jakarta.
Metawa, S. A., & Almossawi, M. 1998. Banking behavior of Islamic bank customers: Perspectives and implications,
International of Bank Marketing, Vol. 16, No. 7, pp. 299-313.
Nicholls, J.A.F., Roslow,S.and Tsalikis, J. 1993. “Time is central”, International
Journal of Bank Marketing, Vol. 11 No. 5, pp.12-18
Redaksi Info Bank. 1990. Info Bank April No. 241, Jakarta The Point (Newspaper), Syariah Banking in Indonesia, Tuesday 12 December 2006.

 Review Jurnal :
Hasil penelitian menurut jurnal  IDENTIFIKASI FAKTOR PENENTU KEPUTUSAN KONSUMEN DALAM MEMILIH JASA PERBANKAN BANK SYARIAH VS BANK KONVENSIONAL yang mengambil sampel dalam  empat cluster; yaitu nasabah bank konvensional, nasabah bank syariah, nasabah bank konvensional dan syariah, dan non-nasabah memberikan indikasi bahwa responden yang memilih bank konvensional telah mengetahui keberadaan bank syariah, tetapi mereka  tetap memutuskan untuk tetap berhubungan dengan bank konvensional. Karena mempertimbangkan faktor prosedur (cepat dan mudah) lokasi (mudah dijangkau) daripada reputasi dan image bank, jumlah kantor cabang, jaminan atas uang yang ditempatkan, dan ketersediaan teknologi perbankan.  Ketidakjelasan informasi tentang bank syariah, jaringan kantor yang terbatas, dan tidak tahu tentang produk bank syariah merupakan alasan utama kenapa mereka belum berhubungan dengan bank syariah.